Risikolebensversicherung 2026: Summe, Laufzeit, Kosten

Eine Risikolebensversicherung zahlt nur, wenn die versicherte Person während der Vertragslaufzeit stirbt. Sie soll Angehörige finanziell auffangen, etwa Partner oder Kinder, die auf ein Einkommen angewiesen sind. Wie hoch die Summe und wie lang die Laufzeit sein sollten, hängt von Ihrer Familiensituation und von laufenden Krediten ab.

In diesem Ratgeber erfahren Sie, wer Todesfallschutz überhaupt braucht, nach welchen Faustregeln Versicherungssummen gewählt werden und warum sich die Preise so stark unterscheiden. Wir sind Tippgeber und bieten keine Beratung; die Angaben stammen aus den unten genannten Quellen.

Was die Risikolebensversicherung leistet

Versichert ist ausschließlich das Todesfallrisiko. Laut Verbraucherzentrale (Stand Februar 2026) wird die vereinbarte Summe nur ausgezahlt, wenn die versicherte Person innerhalb der Laufzeit stirbt, und zwar in einem Betrag. Die Police dient nicht dem Vermögensaufbau. Wer kündigt, bekommt die bisher gezahlten Beiträge nicht zurück.

Gerade weil kein Kapital angespart wird, sind die Beiträge vergleichsweise niedrig. Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass Vermittler manchmal stattdessen Kapital-Lebensversicherungen verkaufen, weil dafür deutlich höhere Provisionen anfallen. Prüfen Sie deshalb, ob Ihnen wirklich reiner Todesfallschutz angeboten wird.

Wer braucht eine Absicherung im Todesfall?

Sinnvoll ist die Police für Menschen, von denen andere finanziell abhängen. Nach Einschätzung von Stiftung Warentest (Finanztest 02/2023, Stand Januar 2023) können Paare, die finanziell unabhängig voneinander leben, darauf verzichten. Die Verbraucherzentrale nennt als typische Gruppen Familien mit Kindern, Paare mit und ohne Kinder sowie Geschäftspartner mit hohen finanziellen Belastungen. Besonders groß ist die Lücke, wenn nur eine Person das Haushaltseinkommen verdient.

Wer eine Immobilie finanziert, sollte außerdem klären, ob die Raten im Todesfall weiterlaufen könnten. Hinweise zur Absicherung des Hauses selbst finden Sie in unserem Ratgeber zur Wohngebäudeversicherung.

Versicherungssumme: Welche Faustregeln gibt es?

Die Verbraucherzentrale nennt bei Alleinversorgung folgende Richtwerte für das Jahresnettoeinkommen (Stand Februar 2026):

Situation	Mindestens
Familie mit kleinen Kindern	das Vierfache
Familie mit älteren Kindern	das Dreifache
Kinderlose Paare	das Einfache

Stiftung Warentest nennt als Richtwert das Drei- bis Fünffache des Bruttojahresgehalts (Stand Januar 2023) und betont, dass der tatsächliche Bedarf deutlich abweichen kann. Die Summe soll Hinterbliebene absichern, die Beiträge aber nicht unnötig verteuern. Ihr persönlicher Bedarf hängt außerdem von Einkommen, Vermögen und bestehenden Verpflichtungen ab.

Laufzeit und Summenverlauf richtig wählen

Wie lange sollte die Absicherung laufen?

Die Laufzeit richtet sich danach, wie lange Angehörige auf Ihr Einkommen angewiesen wären. Bei Kindern läuft der Schutz laut Verbraucherzentrale meist, bis das jüngste Kind etwa 20 bis 25 Jahre alt ist (Stand Februar 2026).

Konstante oder fallende Summe?

Zur Absicherung eines Darlehens passt laut Verbraucherzentrale eine fallende Versicherungssumme. Darlehens- und Versicherungssumme sollten gleich hoch sein, weil mit jeder Rate Schulden getilgt werden. Auch eine gleichbleibende oder steigende Summe ist möglich; dazu rät die Verbraucherzentrale zu einer Beratung.

Überschussverwendung: Was bedeutet das?

Beim Todesfallbonus ist die Summe laut Verbraucherzentrale nicht vollständig garantiert. Bei der Beitragsverrechnung ist sie vollständig garantiert, der Beitrag kann dann allerdings bis zum vereinbarten Bruttobeitrag steigen. Die Verbraucherzentrale empfiehlt die Beitragsverrechnung. Ob diese Variante für Sie passt, sollten Sie anhand der Vertragsunterlagen prüfen.

Vor dem Vergleich: Bedarf klären

Vor dem Vergleich lohnt eine kurze Bestandsaufnahme: Wer ist von Ihrem Einkommen abhängig, welche Kredite laufen noch, und wie lange würden Angehörige Unterstützung brauchen? Notieren Sie diese Punkte, bevor Sie Angebote einholen. So lassen sich Summe und Laufzeit gezielt eingeben, und Sie vergleichen Tarife mit gleichem Leistungsumfang statt nur den günstigsten Einstiegspreis. Beachten Sie dabei auch Ihre Lebensphase: Ändern sich Familienstand, Einkommen oder Kreditsumme, sollten Sie Ihre Angaben erneut durchgehen.

Was kostet Todesfallschutz?

Konkrete Beiträge hängen vom Einzelfall ab. Laut Stiftung Warentest (Stand Januar 2023) spielen unter anderem Beruf, Alter, Gesundheitszustand, Übergewicht und Rauchen eine Rolle. Im Test mit 85 Tarifen von 40 Versicherern kosteten teure Tarife mehr als das Dreifache günstiger Tarife, ohne dass relevante Leistungsunterschiede festgestellt wurden.

Als Beispiel nennt Stiftung Warentest eine 35-jährige Abteilungsleiterin: Der günstigste Tarif kostete bei 450.000 Euro Versicherungssumme 433 Euro pro Jahr, bei 100.000 Euro 114 Euro pro Jahr (Stand Januar 2023). Diese Werte sind ein Beispiel aus dem Test und keine aktuellen Preise. Ein Preisvergleich lohnt sich, denn die Preise unterscheiden sich laut diesem Test erheblich.

Auf diese Vertragsdetails sollten Sie achten

• Gesundheitsangaben: Eine bekannte tödliche Krankheit müssen Sie vor Vertragsabschluss angeben. Wird sie verschwiegen, zahlt die Versicherung laut Verbraucherzentrale nicht.
• Ausschlüsse: Selbsttötung in den ersten drei Jahren ist laut Verbraucherzentrale (Stand Februar 2026) nicht versichert. Extremsport, etwa Motorsport, Paragliding oder Motorradfahren, kann je nach Versicherer ausgeschlossen sein; Details stehen in den Vertragsbedingungen.
• Verlängerungsoption: Sie erlaubt laut Stiftung Warentest, die Laufzeit ohne erneute Gesundheitsprüfung zu verlängern; die Nachversicherungsgarantie nennt der Test als Vergleichskriterium.

Fazit

Die Risikolebensversicherung ist reiner Todesfallschutz für Menschen, deren Einkommen andere brauchen. Summe und Laufzeit sollten zu Familiensituation und Krediten passen, und Preisvergleiche können sich deutlich lohnen. Mit einem Vergleichsrechner sehen Sie, welche Tarife zu Ihren Angaben angezeigt werden; eine individuelle Beratung ersetzt das nicht.

Häufige Fragen

Zahlt die Versicherung auch nach Ablauf der Laufzeit?

Nein. Stirbt die versicherte Person nach Vertragsende, wird laut Verbraucherzentrale nichts gezahlt.

Bekomme ich Beiträge zurück, wenn ich nie Leistungen brauche?

Nein. Es wird kein Kapital angespart, und bei Kündigung werden die gezahlten Beiträge nicht erstattet.

Muss ich Vorerkrankungen angeben?

Eine bekannte tödliche Krankheit müssen Sie vor Vertragsabschluss angeben, sonst zahlt die Versicherung nicht. Weitere Gesundheitsfragen stellt der jeweilige Versicherer; lesen Sie diese sorgfältig.

Brauchen Paare ohne gegenseitige Abhängigkeit eine Police?

Laut Stiftung Warentest können Paare, die finanziell unabhängig voneinander leben, darauf verzichten.

Quellen

• Verbraucherzentrale: Risiko-Lebensversicherung: Schutz im Todesfall (Stand Februar 2026)
• Stiftung Warentest: Risikolebensversicherung im Vergleich (Finanztest 02/2023, Stand Januar 2023)